互联网保险：下一个万亿级风口

编者按：

2016年是“十三五”规划的开局之年，也是改革攻坚的关键之年。“十三五”建议规划草案中有300余项重要的改革举措和行动计划，其中近50项涉及保险行业，可见保险行业下一步改革发展的任务非常之重。

2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将保险业从社会保障体系和金融体系的“重要组成部分”升级为“重要支柱”，同时明确设定目标，2020年实现保险深度5%，人均保费3500元。不同于以往的定性规划目标，此次“国十条”定量确定了保险业的发展目标，保险业迎来发展的“黄金时代”。

2015年，国家对互联网保险发展的扶持力度不断加大，出台多项政策，从业务流程、经营主体、行业规范等多方面给出了明确的鼓励和支持。2015年7月，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》，9月，保监会发布了《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》，全面促进保险中介服务的发展，促进保险市场的转型升级。《改革意见》特别指出，鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式，形成新的业务平台。

互联网保险逐鹿金融创新

保险是综合性金融基础运作的首选平台。巴菲特拥有8家保险公司，几乎囊括了财险、寿险、健康险和再保险等所有种类的保险业务，并通过“滚雪球”的方式迅速扩张成著名的多元化投资集团；中国平安起家于保险，并逐步发展成集保险、银行和投资为一体的个人金融服务集团；复星国际、安邦集团亦是立足保险纵横捭阖。保险是金融时代必争的战略要地。

2010-2014年，狭义的互联网保险（通过互联网销售的保险产品）增速持续保持在150%以上，2014年市场规模达到858.90亿元，相比2013年增长195%。根据安信证券相关模型的计算，中国保险业市场规模到2017年有望达到3万亿的量级，其中互联网保险市场将以每年15%的速度增长：

2013年，由阿里巴巴、腾讯、中国平安共同发起设立的众安保险获批筹建，成为国内首家互联网保险公司。由于马云、马化腾、马明哲“三马”联手的名人效应，众安保险动向一直备受市场关注。而就在2015年6月，众安保险首轮增资扩股方案获保监会批准，仅成立一年多的众安保险，增资后的市值接近500亿元。

2015年6月，蚂蚁金服发起设立信美相互人寿，10月份又宣布控股国泰产险。2015年9月份，有媒体报道称，腾讯正与中信国安密筹成立和泰人寿。

2015年底，互联网保险行业最为轰动的事件莫过于百度的入局。11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布将联合发起成立一家全新的互联网保险公司——百安保险。随着百度的加入，互联网三巨头BAT在金融领域再度聚首。同时，保险业务成为京东金融布局的第六大板块，同在这一年，超过100家围绕互联网保险开展业务的创业公司正在悄悄改变着整个行业。

在投资者看来，互联网保险开局不久，仍处在“群雄混战”的阶段。相较于第三方支付、P2P等领域，起步较晚的互联网保险或许是摆在互联网金融领域后来者面前的又一块大蛋糕。

渠道创新和产品创新
 

互联网保险创新分为渠道创新和产品创新。

一是渠道创新。互联网对保险的渗透最先从渠道开始。保险行业传统营销渠道面临增长空间有限、成本高企等困境，互联网渠道创新有助于缓解传统营销困境。2014年，我国互联网用户规模约6.49亿人，互联网普及率达47.9%，互联网渠道能够以较低的成本为保险公司带来一个规模持续增加的潜在客户群体，有61%的保险公司既有自建平台，又与第三方平台合作。

对比来看，我国保险网络化销售的发展与国外相比还有很大差距。人身险种方面，美国在线购买的比例在2012年达到了8%-11%左右，是中国的4-7倍。在财产险领域两国差距更大，以汽车保险销售为例，中国的车险网络销售比率仅占1%，而美国已经达到了30%-50%，英国达到了45%左右，亚洲邻国日本和韩国分别达到了41%和20%，是我国的几十倍以上。以此推演，未来我国的互联网保险销售增长空间巨大。

另外，传统保险中介行业的“原罪”被广为诟病：没有站在消费者的角度，希望保费越高越好，追逐短期利益，电话销售等人海战术的营销方式也给消费者的生活带来了骚扰。而互联网渠道模式下，中介成本过高以及伴生的其他问题都有望迎刃而解，通过互联网透明、安全、便捷的方式，让老百姓得到实惠，让保险公司能得到应有的利益，行业将实现良性循环。

二是场景/产品创新。互联网新的生态环境为保险公司的产品设计提供了新颖的场景和丰富的标的。华泰财险的退货运费险在2013年“双十一”当天成交超过1.5亿笔，保费规模近9000万元，创造了保险业单日同一险种成交笔数的世界纪录。

个性定制化产品未来有望在互联网保险领域占据重要地位，第三方产品设计将愈发流行。在此模式下，保险公司会演变成为一个承保平台，其本身不再负责具体保险产品的开发设计工作。外部第三方团队自行进行市场调研，了解用户痛点，并根据痛点进行保险产品的开发，外部团队研发完成后提交给保险公司平台进行审核，保险公司审核无误后再对外发行。人们可以在这个平台上购买自己所需要的产品，保险公司在此过程中起到了类似于App Store的作用。

互联网时代大数据、新技术改变了传统定价模式，为实现精确定价、动态定价创造了可能。车联网是新技术改变传统定价模式的典型，车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理器等装置，车辆可以完成自身环境和状态信息的采集，通过互联网技术，所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器，这些大量的信息可以被分析和处理。由于车联网的技术应用，传统车险的定价模式由按车型定价向按使用行为定价转变，在车险定价过程中充分考虑驾驶员的历史行为，如每天行驶里程、驾驶时间、是否系安全带、有无驾驶打电话、刹车次数、驾驶速度等。而智能可穿戴设备的出现也使得传统健康险产品的定价模式由静态定价转为动态定价成为可能。

未来，互联网保险领域场景化、高频化、碎片化的产品推出将更加频繁。

综上，在国家相关政策的支持下，互联网保险作为下一个万亿级的风口已经到来。谁能够最先通过技术变革和业务创新，实现“销售渠道拓展，服务环节优化以及产品设计创新”，谁就能站在互联网保险的“风口”。并且通过发展互联网保险，最终让年轻一代主动体验保险，亲近保险，让保险真正成为一种不可或缺的国民服务，让我国的保险密度和保险深度达到欧美发达国家水平。

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